ÅOP forklaret
ÅOP står for årlige omkostninger i procent. Tallet samler renten og lånets faste gebyrer i én procentsats, så du kan sammenligne lån, der ellers er skruet forskelligt sammen.
Hvad indgår i ÅOP?
ÅOP regnes ud fra alle de omkostninger, du skal betale for at få og have lånet, sat i forhold til det beløb, du får udbetalt, og den tid, du har det. Det gælder typisk:
- Renten (debitorrenten), som lånet forrentes med.
- Stiftelsesgebyr eller etableringsgebyr, som betales én gang, når lånet oprettes.
- Faste gebyrer undervejs, fx administrationsgebyr eller opkrævningsgebyr hver måned.
- Andre obligatoriske omkostninger, som du skal betale for at få lånet.
Gebyrer, der afhænger af, hvad du selv gør, er normalt ikke med, fx rykkergebyrer, hvis du betaler for sent. Dem skal du derfor læse dig til i vilkårene.
Debitorrente og ÅOP er to forskellige tal
Debitorrenten er den rente, lånet forrentes med. Den siger intet om gebyrerne. ÅOP er altid mindst lige så høj som renten og bliver højere, jo flere gebyrer der er. Selv uden gebyrer er ÅOP lidt højere end en rente, der tilskrives månedligt, fordi renterne lægges til hver måned i løbet af året.
Tommelfingerregel: sammenlign lån på ÅOP, når løbetiden er nogenlunde ens. Sammenlign også de samlede kreditomkostninger i kroner, for det er dem, du faktisk betaler.
Regneeksempel: gebyrernes betydning
Alle eksempler er annuitetslån med fast debitorrente på 10 % om året, månedlig ydelse og stiftelsesgebyret betalt ved start. Kun gebyrerne og beløbet ændres.
| Lån | Løbetid | Stiftelse | Gebyr pr. md. | Kreditomkostninger | ÅOP |
|---|---|---|---|---|---|
| 20.000 kr. | 36 mdr. | 0 kr. | 0 kr. | 3.232 kr. | 10,5 % |
| 20.000 kr. | 36 mdr. | 500 kr. | 0 kr. | 3.732 kr. | 12,4 % |
| 20.000 kr. | 36 mdr. | 500 kr. | 30 kr. | 4.812 kr. | 16,0 % |
| 5.000 kr. | 12 mdr. | 500 kr. | 30 kr. | 1.135 kr. | 53,6 % |
Renten er den samme i alle fire rækker. Alligevel går ÅOP fra 10,5 % til over 50 %, fordi gebyrerne vejer tungere, jo mindre lånet er, og jo kortere tid du har det. Det sidste lån ville ikke være lovligt i Danmark, hvor ÅOP for forbrugslån højst må være 35 %.
Du kan selv prøve med andre tal i låneberegneren.
Hvorfor en lang løbetid snyder
En længere løbetid giver en lavere ydelse hver måned, og ÅOP kan endda falde, fordi stiftelsesgebyret fordeles over flere år. Men du betaler rente i længere tid, så de samlede kreditomkostninger i kroner stiger næsten altid. Kig derfor på begge tal: ÅOP til at sammenligne, kroner til at vurdere, om lånet er det værd.
Variabel rente
Har lånet variabel rente, er ÅOP beregnet ud fra renten på det tidspunkt, hvor tilbuddet gives. Stiger renten senere, stiger både ydelse og omkostninger. Spørg långiveren, hvad renten følger, og hvor ofte den kan ændres.